一、为什么响应码51刷卡失败

为什么响应码51刷卡失败?

51——余额不足，请查询帐户内余额不足，小额刷卡。

pos机刷卡错误代码速查表：

00——pos机交易成功承兑或交易成功

01——pos机交易失败，请联系发卡行查发卡行或检查卡内余额

02——同上

03——商户未登记，无权使用银联pos机终端联系银行卡服务中心处理

04——没收卡，请联系收单行操作员没收卡（这种情况为高风险卡片，有黑卡或仿卡的嫌疑）

05——交易失败，请联系发卡行发卡不予承兑，与发银行联系查询

06——交易失败，请联系发卡行发卡行故障，稍等重新刷卡

07——没收卡，请联系收单行特殊条件下没收卡，这种情况为高风险卡片，有黑卡或仿卡的嫌疑

09——交易失败，请重试重做该交易，稍等重新刷卡

12——交易失败，请重试发卡行不支持的交易，这种情况为部分银行卡不识别银联pos机上的刷卡器或未和银联签订支付清算协议。

13——交易金额超限，请重试交易金额无效，采用小金额交易或与发卡行联系，可向银行申请暂时提升信誉额度，或小额刷卡。

14——无效，请联系发卡行无效，与银行卡服务中心或发卡行联系，长时间未使用或未交年费管理费情况造成，或者注销卡。

15——此卡不能受理与银行卡服务中心联系处理，未接入银联网络，银联不予以清算和结账。

19——交易失败，请联系发卡行刷卡读取数据有误，重新刷卡

20——交易失败，请联系发卡行与银行卡服务中心或发卡行联系

21——交易失败，请联系发卡行与银行卡服务中心或发卡行联系

22——操作有误，请重试 POS状态与中心不符，重新签到，确定操作员号码和密码正确，重新刷卡。

23——交易失败，请联系发卡行不可接受的交易费，这笔交易资金存在风险或者未签订银联协议。

25——交易失败，请联系发卡行发卡行未能找到有关记录，核对有关资料重做该交易或与发卡行联系

30——交易失败，请重试检查卡磁条是否完好或反方向刷卡或者银联pos机的磁条没有问题，以及其他接口正常。

31——此卡不能受理此发卡方未与中心开通业务，检查此卡是否是签订银联协议的银行卡。

33——过期卡，请联系发卡行过期的卡或与发卡行联系，暂时冻结结算功能

34——没收卡，请联系收单行有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收（黑卡仿卡，高风险卡）

35——没收卡，请联系收单行有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收（黑卡仿卡，高风险卡）

36——此卡有误，请换卡重试有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收（黑卡仿卡，高风险卡）

37——没收卡，请联系收单行有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收（黑卡仿卡，高风险卡）

38——密码错误次数超限密码输错的次数超限，一般pos机结算刷卡为保护持卡人利益，连续输入3次未能输入正确，发卡行系统自动冻结此卡，24小时后自动解冻。

39——交易失败，请联系发卡行可能刷卡操作有误，请重新刷卡

40——交易失败，请联系发卡行发卡行不支持的交易类型，查看卡内余额以及操作流程得当，重新刷卡。

41——没收卡，请联系收单行挂失的卡，与发卡行联系处理，此卡已经挂失，一般为盗卡，高风险卡。

42——交易失败，请联系发卡方发卡行找不到此帐户，此卡为黑卡，防范风险。

43——没收卡，请联系收单行被窃卡，操作员可以没收，黑卡、盗卡防范风险

44——交易失败，请联系发卡行可能刷卡操作有误，重新刷卡，确定刷卡流程和步骤正确。

51——余额不足，请查询帐户内余额不足，小额刷卡。

52——交易失败，请联系发卡行无此支票账户，信用卡信息不全或者不准确，核实后补充资料

53——交易失败，请联系发卡行无此储蓄卡账户，没有登记的卡，过期卡、实效卡、仿卡

54——过期卡，请联系发卡行过期的卡，像银行提出申请重新补办或开通

55——密码错，请重试密码输错，可重新输入，注意只可以联系刷如3次要是还没有输入正确此卡将被暂时冻结。

56——交易失败，请联系发卡行发卡行找不到此帐户，与发卡行联系，黑卡、盗卡、仿卡注意防范风险

57——交易失败，请联系发卡行不允许持卡人进行的交易，与发卡行联系，持卡人之前交易有套现嫌疑，属于银行的风险持卡人，银行对此持卡人已提升监控。

58——终端无效，请联系收单行或银联重新签到再试或与银行卡服务中心联系

59——交易失败，请联系发卡行，是否开通结算功能，或者超出额度

60——交易失败，请联系发卡行查询卡内余额或者询问此卡是否签订银联协议

61——金额太大超出去款金额限制，可向银行提出暂时额度，根据持卡人消费核定暂时额度的金额

62——交易失败，请联系发卡行受限制的卡，此持卡人为银行的风险持卡人，已被银行监控，注意防范风险

63——交易失败，请联系发卡行违反安全保密规定，存在恶意透支或者没有按时还款

64——交易失败，请联系发卡行原始金额不正确，核对原始资料或与发卡行联系，持卡人资料有问题，请核实持卡人身份资料，及卡片资料。

65——超出取款次数限制超出取款次数限制，银行系统风险控制，联系银行解决

66——交易失败，请联系收单行或银联银联磁条不识别或者卡片消磁

67——没收卡黑卡、盗卡、仿卡高风险卡片，注意防范风险

68——交易超时，请重试发卡行规定时间内没有应答，与银行卡服务中心或发卡行联系，重新签到或操作刷卡。

75——密码错误次数超限允许的输入PIN次数超限，该卡要重置密码方能使用，拨打银行客户服务电话解决

77——请向网络中心签到重做签到，输入密码和操作员号码

79——POS终端重传脱机数据 POS终端上传的脱机数据对帐不平，检查接口是否链接好

90——交易失败，请稍后重试日期切换正在处理，与银行卡服务中心或发卡行联系

91——交易失败，请稍后重试电话查询发卡方或银联，可重作，重新输入操作员号码和密码

92——交易失败，请稍后重试银行通讯故障，电话查询发卡方或网络中心

93——交易失败，请联系发卡行交易违法、不能完成。有套现或恶意透支嫌疑可重新签到后再试

94——交易失败，请稍后重试重新签到后再交易或与银行卡服务中心联系

95——交易失败，请稍后重试发卡行调节控制错，与发卡行联系，银行系统风险控制

96——交易失败，请稍后重试与发卡行或银行卡服务中心联系银行或银联风险系统自动报警

97——终端未登记，请联系收单行或银联与银行卡服务中心联系，及时递交资料解决

98——交易超时，请重试银联收不到发卡行应答，与银行卡服务中心或发卡行联系

99——校验错，请重新签到重新签到再作交易

A0——校验错，请重新签到重新签到作交易

POS机出现错误代码怎么办？

00——pos机交易成功承兑或交易成功01——pos机交易失败，请联系发卡行查发卡行或检查卡内余额02——同上03——商户未登记，无权使用银联pos机终端联系银行卡服务中心处理04——没收卡，请联系收单行操作员没收卡（这种情况为高风险卡片，有黑卡或仿卡的嫌疑）05——交易失败，请联系发卡行发卡不予承兑，与发银行联系查询06——交易失败，请联系发卡行发卡行故障，稍等重新刷卡07——没收卡，请联系收单行特殊条件下没收卡，这种情况为高风险卡片，有黑卡或仿卡的嫌疑09——交易失败，请重试重做该交易，稍等重新刷卡12——交易失败，请重试发卡行不支持的交易，这种情况为部分银行卡不识别银联pos机上的刷卡器或未和银联签订支付清算协议。13——交易金额超限，请重试交易金额无效，采用小金额交易或与发卡行联系，可向银行申请暂时提升信誉额度，或小额刷卡。14——无效，请联系发卡行无效，与银行卡服务中心或发卡行联系，长时间未使用或未交年费管理费情况造成，或者注销卡。15——此卡不能受理与银行卡服务中心联系处理，未接入银联网络，银联不予以清算和结账。19——交易失败，请联系发卡行刷卡读取数据有误，重新刷卡20——交易失败，请联系发卡行与银行卡服务中心或发卡行联系21——交易失败，请联系发卡行与银行卡服务中心或发卡行联系22——操作有误，请重试 POS状态与中心不符，重新签到，确定操作员号码和密码正确，重新刷卡。23——交易失败，请联系发卡行不可接受的交易费，这笔交易资金存在风险或者未签订银联协议。25——交易失败，请联系发卡行发卡行未能找到有关记录，核对有关资料重做该交易或与发卡行联系30——交易失败，请重试检查卡磁条是否完好或反方向刷卡或者银联pos机的磁条没有问题，以及其他接口正常。31——此卡不能受理此发卡方未与中心开通业务，检查此卡是否是签订银联协议的银行卡。33——过期卡，请联系发卡行过期的卡或与发卡行联系，暂时冻结结算功能34——没收卡，请联系收单行有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收（黑卡仿卡，高风险卡）35——没收卡，请联系收单行有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收（黑卡仿卡，高风险卡）36——此卡有误，请换卡重试有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收（黑卡仿卡，高风险卡）37——没收卡，请联系收单行有作弊嫌疑的卡，操作员可以没收（黑卡仿卡，高风险卡）38——密码错误次数超限密码输错的次数超限，一般pos机结算刷卡为保护持卡人利益，连续输入3次未能输入正确，发卡行系统自动冻结此卡，24小时后自动解冻。39——交易失败，请联系发卡行可能刷卡操作有误，请重新刷卡40——交易失败，请联系发卡行发卡行不支持的交易类型，查看卡内余额以及操作流程得当，重新刷卡。41——没收卡，请联系收单行挂失的卡，与发卡行联系处理，此卡已经挂失，一般为盗卡，高风险卡。42——交易失败，请联系发卡方发卡行找不到此帐户，此卡为黑卡，防范风险。43——没收卡，请联系收单行被窃卡，操作员可以没收，黑卡、盗卡防范风险44——交易失败，请联系发卡行可能刷卡操作有误，重新刷卡，确定刷卡流程和步骤正确。51——余额不足，请查询帐户内余额不足，小额刷卡。52——交易失败，请联系发卡行无此支票账户，信用卡信息不全或者不准确，核实后补充资料53——交易失败，请联系发卡行无此储蓄卡账户，没有登记的卡，过期卡、实效卡、仿卡54——过期卡，请联系发卡行过期的卡，像银行提出申请重新补办或开通55——密码错，请重试密码输错，可重新输入，注意只可以联系刷如3次要是还没有输入正确此卡将被暂时冻结。56——交易失败，请联系发卡行发卡行找不到此帐户，与发卡行联系，黑卡、盗卡、仿卡注意防范风险57——交易失败，请联系发卡行不允许持卡人进行的交易，与发卡行联系，持卡人之前交易有套现嫌疑，属于银行的风险持卡人，银行对此持卡人已提升监控。58——终端无效，请联系收单行或银联重新签到再试或与银行卡服务中心联系59——交易失败，请联系发卡行，是否开通结算功能，或者超出额度60——交易失败，请联系发卡行查询卡内余额或者询问此卡是否签订银联协议61——金额太大超出去款金额限制，可向银行提出暂时额度，根据持卡人消费核定暂时额度的金额62——交易失败，请联系发卡行受限制的卡，此持卡人为银行的风险持卡人，已被银行监控，注意防范风险63——交易失败，请联系发卡行违反安全保密规定，存在恶意透支或者没有按时还款64——交易失败，请联系发卡行原始金额不正确，核对原始资料或与发卡行联系，持卡人资料有问题，请核实持卡人身份资料，及卡片资料。65——超出取款次数限制超出取款次数限制，银行系统风险控制，联系银行解决66——交易失败，请联系收单行或银联银联磁条不识别或者卡片消磁67——没收卡黑卡、盗卡、仿卡高风险卡片，注意防范风险68——交易超时，请重试发卡行规定时间内没有应答，与银行卡服务中心或发卡行联系，重新签到或操作刷卡。75——密码错误次数超限允许的输入PIN次数超限，该卡要重置密码方能使用，拨打银行客户服务电话解决77——请向网络中心签到重做签到，输入密码和操作员号码79——POS终端重传脱机数据 POS终端上传的脱机数据对帐不平，检查接口是否链接好90——交易失败，请稍后重试日期切换正在处理，与银行卡服务中心或发卡行联系91——交易失败，请稍后重试电话查询发卡方或银联，可重作，重新输入操作员号码和密码92——交易失败，请稍后重试银行通讯故障，电话查询发卡方或网络中心93——交易失败，请联系发卡行交易违法、不能完成。有套现或恶意透支嫌疑可重新签到后再试94——交易失败，请稍后重试重新签到后再交易或与银行卡服务中心联系95——交易失败，请稍后重试发卡行调节控制错，与发卡行联系，银行系统风险控制96——交易失败，请稍后重试与发卡行或银行卡服务中心联系银行或银联风险系统自动报警97——终端未登记，请联系收单行或银联与银行卡服务中心联系，及时递交资料解决98——交易超时，请重试银联收不到发卡行应答，与银行卡服务中心或发卡行联系99——校验错，请重新签到重新签到再作交易A0——校验错，请重新签到重新签到作交易

POS机显示帐面余额不足或代码51是什么问题

错误代码是你的POS机和后台联接问题，有几种可能，最有可能的是后台对接问题，你需要找给你办机的人让他向上报错，才能解决。

pos机刷卡显示ot-未知返回码

你好，刷卡机刷卡显示返回未知错误码，一般产生这种错误码的原因是网络错误，你使用的刷卡机应该是无线的刷卡机。碰到这种情况可以再刷一笔，如果还是返回未知码，那么可能和你的网络有很大的关系，请移动一下机器，等信号变好后再刷。

POS机错误代码及原因：

90——交易失败，请稍后重试日期切换正在处理，与银行卡服务中心或发卡行联系

91——交易失败，请稍后重试电话查询发卡方或银联，可重作，重新输入操作员号码和密码

92——交易失败，请稍后重试银行通讯故障，电话查询发卡方或网络中心

93——交易失败，请联系发卡行交易违法、不能完成。有套现或恶意透支嫌疑可重新签到后再试

94——交易失败，请稍后重试重新签到后再交易或与银行卡服务中心联系

95——交易失败，请稍后重试发卡行调节控制错，与发卡行联系，银行系统风险控制

96——交易失败，请稍后重试与发卡行或银行卡服务中心联系银行或银联风险系统自动报警

97——终端未登记，请联系收单行或银联与银行卡服务中心联系，及时递交资料解决

98——交易超时，请重试银联收不到发卡行应答，与银行卡服务中心或发卡行联系

99——校验错，请重新签到重新签到再作交易

A0——校验错，请重新签到重新签到作交易

常见pos机故障问题刷卡异常返回码解释有以下几种

1、交易返回码显示51(解释:余额不足);解决方法:建议对除交行以外卡片进行查余后再进

行消费。

2、交易返回码显示55(解释:密码错误);解决方法:请收银员与持卡人确认是否输入密码，是否输入正确的密码，提醒持卡人，如果密码多次错误，则可能被银行锁卡造成无法刷卡消费。

3、交易返回码显示01(解释:发卡行方拒绝交易)，解决方法:商户应提醒持卡人与银行核实限制原因，避免反复尝试。

4、交易返回码显示14(无效)/34(作弊卡)/41(挂失卡)/43(被窃卡)/54(过期卡)，解释:拒绝该卡片的交易;解决方法:换其他卡刷。

5、交易返回码显示61(解释:交易金额超限)，解决方法:建议持卡人进行余额查询或者停止交易。当然移动pos机在使用中还会遇到其他故障问题，或者是其他异常返回码，这里就不一-举列说明了;遇到

问题如果不能解决请第一时间联系您的pos机安装人员处理，所以选择办理一款好用的pos机还需要有好的客服售后。

信用卡显示未知系统错误刷一万可以刷2万

不可以，

一、额度不足

信用卡刷卡不成功的第一大原因便是额度不足，外出刷卡消费前应查询信用卡可用额度，做到心里有数，有备无患。关注所在银行信用卡官方微信或拨打信用卡客服电话皆可查询。

小编提示：急用信用卡时额度不足？建议持卡人可以申请临时额度。一般向银行申请提高临时额度，银行都是会批的。持卡人只需在最后还款日前全额还款即可。

二、密码错误

当POS机提示“密码错误”，那一定是输错信用卡交易密码了。此时持卡人应仔细回忆自己的信用卡密码，然后再次输入。因为信用卡密码一旦输错3次，系统会自动锁卡，以保障持卡人的资金安全。

小编提示：设置密码时最好避免诸如“123456”“000000”等简单数字组合，虽然此类组合方便记忆，但也极易被不法分子猜中密码，导致信用卡被盗刷。建议持卡人将密码设置成特别纪念日或特殊日子的组合，例如父母和自己的生日的组合数字等。

三、商户限额

信用卡额度明明够用，但却被提示超过当日消费限额/当日交易次数？根据监管部门要求，信用卡不得用于非消费领域，外管局也明确规定了境外特定商户类型的交易限额。因此，为保障持卡人的用卡安全，合规用卡，银行会根据不同商户类型对交易金额和交易次数进行限制。此外，一些网上商户单笔或日累计限额1000元，具体以商户公告为准。

小编提示：持卡人应合理合规使用信用卡，在日常零售商户处可以尽情刷卡，特殊商户处应留意刷卡限额。

四、卡片状态不正常

长期未还款、欺诈风险等原因可能会导致卡片被锁定；磁条卡常与手机等电子产品放置在一起可能会导致消磁……类似情况都有可能使卡片状态不正常，导致交易失败。

小编提示：持卡人应按时还款，即使不能全额还款，也要还足最低还款额；保管好自己的信用卡和卡片信息；避免将信用卡与尖锐物品、电子产品等放置同处，持卡人可考虑申请IC芯片信用卡。

五、通讯线路不畅

如果正确用卡，并且信用卡额度也足够时，很可能就是系统连接问题啦。

小编提示：建议持卡人重新刷卡交易或重启POS机再次尝试。

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二、51信用卡:未收到调查相关正式文件 并无资产被冻结

51信用卡：未收到调查相关正式文件并无资产被冻结

10月22日，51信用卡通过港交所网站发布“内幕消息”公告称：董事会知悉，本公司于浙江杭州之办事处接受中华人民共和国有关政府部门上门调查。本公司主席，行政总裁兼执行董事及控股股东孙海涛先生，本公司执行董事及首席财务官赵轲先生及本集团部分员工现亦正应有关政府部门的要求协助调查。需两位董事协助之调查已暂时结束结，两位董事未被相关政府部门扣留。

本公司目前还没有收到相关政府部门发出与调查原因有关的正式文件，不知悉执行该调查背后之具体详情。

本集团的业务营运及财务状况保持正常健全，且本集团之资产并无被扣押或冻结。董事会现时并非预期的上述措施将对本集团之日常业务营运及财务状况有任何重大不利影响。董事会将进一步评估此事对本集团之影响。

结果，杭州警方当日晚间通报显示，51信用卡涉及大量各地异常投诉信息，经调查发现，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务。10月21日，杭州警方对51信用卡委托外包催收涉嫌寻衅滋事等犯罪行动开展调查。

资料显示：51信用卡有限公司是一家主要从事提供一站式个人金融服务，包括个人信用管理服务、信用卡科技服务及网络信贷促成及投资服务的中国投资控股公司。该公司主要业务包括在线信贷撮合及投资服务、信用卡科技服务以及信贷介绍服务等。

近期公司发布的2019年中财报显示，2019年上半年调整后净利润达3.09亿元，同比增长12.9％，营收为14亿元，同比增长9.8％。

51信用卡的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司，其背后股东多达19个，涉及上市公司有37家，大股东为萍乡纪牛资产管理合伙企业持股20.75％，A股上市公司新湖中宝持股15.77％占比第二，另外还有中国人保、中联重科、完美世界、大众共用等。

当然，还有众多的创投机构，包括私募基金大佬王亚伟也是51信用卡的股东之一，其股比例1.58％。

51信用卡暴涨之后市值隔日遭腰斩：CEO换帅将面临两大挑战

金融虎讯 2月24日消息，继昨日暴涨逾237%之后，今日，51信用卡在港交所股价大跌54%，其市值从昨日收盘的40亿港元跌至19亿港元，再遭“腰斩”。在暴涨暴跌背后，曾身陷暴力催收质疑、艰难清退P2P、增长低迷的51信用卡近日宣布的一项重大人事变动成为其股价“过山车”的主要动因，此前，51信用卡股价长期处于1港元以下。2月19日晚，51信用卡公告创始人、CEO孙海涛正式辞任行政总裁一职，保留董事会主席及执行董事职务；郑海国出任执行董事兼行政总裁，同时于进被任命为非执行董事。

 郑海国接任CEO协议三年：银行系背景颇深 

孙海涛（资料图）

51信用卡董事会认为，上述安排可令公司引入更多专业人才，并进行精细化分工和管理，为长远的业务发展奠下更稳固的基础。同时，通过区分董事会主席及行政总裁的角色，公司既符合上市规则附录十四载列的企业管治守则的要求，亦有效提高本公司的企业管治水平。孙海涛已向董事会确认，其与董事会并无任何意见分歧。董事会对其在担任行政总裁期间对公司的贡献表示感谢，并欢迎郑海国及于进履新。

据介绍，48岁的郑海国曾长期从事银行信息科技和互联网金融业务工作，且具有较长时间银行行长经历，对金融和互联网等信息科技技术的融合，具有很深的理解和丰富的实践经验。同时，系51信用卡之附属公司中彩网通控股有限公司（联交所GEM上市：8071）之副总裁。

从履历来看，自1994年8月至2021年1月期间，郑海国在中国农业银行股份有限公司担任多个职务。自1994年8月起，担任农行浙江省分行营业部科技信息部软件科副科长、科长、副总经理、科技信息部兼电子银行部副总经理、电子银行部兼信息技术管理部副总经理、总经理等；自2011年3月起，担任农行杭州市保俶支行党总支书记、行长；以及于2015年6月起至2021年1月期间，担任农行浙江省分行电子银行部副总经理、总经理及网络金融部总经理等。

郑海国（资料图）

郑海国于1994年7月获得中国浙江工业大学应用电子技术学士学位，并于2001年7月完成中国浙江大学之经济学研究生课程。彼亦持有高级经济师资格。

据披露，郑海国已与51信用卡订立为期三年的服务协议，可由任何一方事先给予不少于一个月书面通知予以终止。根据服务协议，彼就担任执行董事兼行政总裁享有每年人民币110万元之董事袍金。

60岁的于进于2000年4月至2018年9月期间曾历任多个职务，包括农行人事部副总经理、电子银行部总经理、科技与产品管理局局长以及农银汇理基金管理有限公司董事长。于进自2019年3月起担任北京润博互联数字科技有限公司之董事。其于1983年7月获得中国人民大学工学学士学位，并于1999年7月获得中国南京农业大学金融学硕士学位。彼亦持有高级经济师资格。

当前，51信用卡董事会成员有8名，其中董事会主席孙海涛、新任CEO郑海国以及CFO赵轲为执行董事，邹云丽和于进为非执行董事，汪棣、叶翔、徐旭初为独立非执行董事。

 暴涨之后市值惨遭腰斩：曾因   暴利   催收被查 

据金融虎了解，受昨日暴涨影响，今年以来，51信用卡在港交所股价累计涨幅近198%。2018年、2019年和2020年，51信用卡股价年跌幅分别为28.88%、66.2%和67.81%。回望当初，2018年7月13日，51信用卡登陆香港主板上市亦曾风光无限。上市首日，其较8.5港元的发行价上涨3.65%，市值达到104.58亿港元。当时，孙海涛曾在致辞时感叹：“我们拿到的股票代码是2051，希望我能为这家公司打拼到2051，那年我71岁。”。

时过境迁，从曾经的百亿市值沦落至不足上市之初的两成，在历经两年多后，作为创始人的孙海涛最终卸下了CEO的重任。另值得一提的是，去年7月底，51信用卡联合创始人杨宇智也已辞任执行董事及公司所担任的其他所有职位。在这期间，51信用卡的增长低迷与其所属的P2P和消费信贷行业的大力整顿亦息息相关。 

息显示，51信用卡成立于2012年8月，是中国首个且最大的在线信用卡管理平台，隶属于杭州恩牛网络技术有限公司。起家于信用卡卡友论坛，主打信用卡账单管理软件“51信用卡管家”，这一服务极大地满足了用户、尤其是多卡用户对自身负债进行管理的需求。此后，又推出“51人品”、“51人品贷”、“给你花”等产品，业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合及投资服务。发展至今，51信用卡为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，旗下拥有“51信用卡管家”等多款APP，激活用户超过1亿。

不过，2019年10月，51信用卡因遭调查被推上风口浪尖，同时饱受质疑。根据杭州警方当时通报，同年10月21日，对51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

当时，51信用卡创始人孙海涛在个人微博上就51信用卡被查事件发声，针对公司配合调查风波、管理上的不完善、员工和家属们的担心分别致歉。他还表示，因为管理上不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，给个别借款人造成了伤害，为此非常抱歉。将严格遵循上市公司运作规程，进一步落实各项风控措施，杜绝一切不规范的第三方合作，并确保与各个合作伙伴之间的良性沟通与协作。同时，优先确保对各个出借人按合同如期兑付。

去年8月31日，针对1021事件，51信用卡在半年报中曾指出，管理层并不知悉任何由本集团蓄意或有意实施或指示的与债务催收相关的违法行为，因而管理层认为集团不太可能因这一特定罪行被。然而，于公告日期，尚不确定与1021事件有关的调查是否已经完结；集团或任何员工（包括高级管理人员）是否会因1021事件调查产生的任何合法法律后果被定罪定责；以及相关部门是否会开展进一步的调查。51信用卡将继续跟进与1021事件有关的的事态发展。

 宣称完成P2P清退：仍有出借人控诉“无息”兑付 

在遭遇暴力催收调查风波之后，受监管大力整治P2P的影响，51信用卡随即在2020年迎来了对旗下P2P业务的全面清退。2020年3月30日，51信用卡公告披露，于2019年12月31日，P2P网贷业务余额已由2018年12月31日的约人民币132.4亿元下降至约人民币56.3亿元，并于2020年2月29日进一步下降至约人民币35亿元。51信用卡当时还强调，正积极探究方法争取申请《关于网络借贷信息中介机构转型为公司试点的指导意见》所述之互联网小贷牌照，以全面完成P2P业务的转型及清退工作。51信用卡期望转型后透过互联网小贷牌照带来的新机遇以及与其他金融机构的合作为基础，为信贷撮合业务的长期持续发展提供支撑。

去年9月，51信用卡再度公告称，截至去年8月31日，已完成了P2P业务的清退工作。51信用卡曾指出，于2020年6月30日前集团已通过向个人投资者支付约人民币6.25亿元现金或转让至第三方机构的方式结清了所有个人投资者的剩余未偿还贷款。

不过，在51信用卡单方面宣布完成清退P2P的过程中，其旗下51人品贷较为“强硬”的强制出清方式也曾一度遭到出借人质疑和吐槽。金融虎曾指出，2020年5月，在浙江政务服务投诉举报平台上，有多位出借人指称：“51人品贷转型退出，平台诱导出借人打折低价债转才能退出”。西湖区商务局在此前的回复中曾明确：“相关部门未收到“51信用卡”清退方案，所提事项系企业自主经营行为，相关问题请向平台咨询协商。”。

今年2月3日，针对债权转让问题，51人品官微在回复黑猫投诉网友时表示：“一般第三方机构收购会看原始投资本金折扣、总资产折扣、订单到期时间等因素，来确认是否接收转让，具体转账折扣需用户自愿操作”。

另值一提的是，今年2月19日，有用户在黑猫投诉上表示：“2018年11月投入省心投40000元，2020年4月24号51人品单方违约扣我已得利息，直到到期仅收回本金40000，两年没给一分利息，要求公司给于我9200利息。”。51人品则在回复中称：“目前是国家政策这不可控因素引起的行业一刀切，符合合同约定在不可测因素情况下的提前终止服务条款。公司已通过自有资金的补贴保障您的投资资金出清。”。

 新帅上任：面临业务合规和业绩重振两大挑战 

据了解，自2019年下半年以来，51信用卡业绩各项指标增长陷入低迷。2020年中期报告显示，51信用卡实现营收1.65亿元，较上年同期下降88.2%，经调整净亏损约7.52亿元，而2019年同期的经调整净溢利约3.09亿元。P2P业务的清退也是51信用卡业绩下滑的重要原因。

截至2020年6月30日，51信用卡管家应用的注册用户数由于2019年6月30日的约8340万增长约3.0%至约8590万，同时累计管理的信用卡数量亦由于2019年6月30日的约1.39亿张增长约4.0%至约1.44亿张。

51信用卡此前曾称，为集中资源确保P2P清退顺利完成，其大幅缩减了包括营销费用及一般行政开支等在内的各项开支。加上新型冠状病毒肺炎疫情带来的冲击，于2020年上半年放缓了新用户的增速，并将信贷撮合服务、信用卡科技服务及介绍服务等各项业务的规模维持在较低水平。同时，努力维持存量用户的活跃度，以期在P2P清退完成及新冠疫情趋稳后重新恢复业务增速。此外，除P2P清退及新冠疫情的影响外，监管对互联网金融行业的监管日益趋严，其信贷撮合服务和介绍服务业务也均受到了影响。

51信用卡还曾指出，集团虽然完成了P2P清退，但新冠疫情与信贷市场不确定性仍会影响集团的发展。为此，集团需要采取更有效的政策，并维持其现有业务运营及现金流量的流动性，以应对经济不确定性及市场状况。同时，集团对创新业务的发展也需要更多进一步加强在科技上的发展。

业内分析认为，此番孙海涛卸任CEO，换郑海国挂帅，与其迫在眉睫的战略转型密切相关，业务合规和业绩重振将是其上任后面临的两大挑战。

在业绩重振方面，郑海国具有传统银行系高管的深厚背景，或将帮助51信用卡更深入系统的理解银行的业务需求、扩展银行业内资源，或将为其业绩重振注入新的活力，对其转型做金融科技输出服务有着明显的优势。

然而，在当前消费金融信贷行业强监管的趋势下，业务合规更是51信用卡所面临的重中之重。2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，要求商业银行独立开展互联网贷款风险管理，严禁将贷前、贷中、贷后各关键环节风险管理外包。这一通知对于金融科技企业，进一步加强了发放联合贷款所承担的责任义务，提高了其开展信贷业务的资本占用。而随着监管对金融科技和互联网金融的监管边界不断明晰，持牌化和合规化无疑将是企业进一步发展的重要 法码 。

此外，黑猫投诉数据显示，今年以来，有关51信用卡和51人品贷的用户投诉量仍不在少数，高利率、暴力催收、变相收费、高额服务费等问题仍是被诉的主要内容。当前，1021事件调查结果仍未出炉，对51信用卡而言，如何进一步加强和提升用户服务，避免“违规”，对其仍将是一项长期的考验。

因暴力催收遭查 51信用卡的问题仅仅是外包管理不善吗？

就在7月初， 51人品贷因未经用户同意收集个人信息而被工信部官网点名批评。9月以来，大数据风控行业迎来“史上最严”整治，先是此前杭州、上海等地区多家大数据智能风控企业遭调查.                        10月21日上午，一则关于“51信用卡”遭百名警察突击清查的消息不胫而走，在业界掀起轩然。受此负面消息影响，21日午后开盘，51信用卡跳水暴跌，紧急停牌前跌34.32%。

当天下午，51信用卡官方微博“51信用卡管家”发布公告，称公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全。

当晚十一点，杭州公安发布通报，称经初步调查发现，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务，涉嫌寻衅滋事等犯罪。 

今晨六点，51信用卡创始人孙海涛发布了一则长微博致歉，称对外包合作方的“培训和监督不够”，导致给个别借款人造成伤害。

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暴力催收并非事实全部

随着公安信息的披露和孙海涛的致歉，暴力催收的存在已经成为不争的事实。“外包”亦难以成为有力托词。

而另值得注意的是，在警方发出公告之前，业内一度猜测此次调查或与行业爬虫业务整治行动有关。

此前，网传消息有一张银行致函51信用卡的截图，敦促51信用卡其停止通过爬虫程序对用户信息进行抓取。

就在7月初，51人品贷因未经用户同意收集个人信息而被工信部官网点名批评。在第三方投诉平台“聚投诉”上，公司旗下的51人品贷还因砍头息、通讯录、暴力催收等问题频繁遭遇用户投诉。

对51信用卡而言，眼下的尴尬处境也早有伏笔。

成立于2012年5月的51信用卡的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司，从羊毛信息平台到提供信用卡综合服务，其为用户提供跨行多卡管理服务的底层基础正是使用爬虫抓取信用卡账单信息。在信用卡账单管理软件“51信用卡管家”尝到甜头之后，又推出“51人品”“51人品贷”“给你花”等产品，业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上信贷撮合及投资服务。

由此可见，其发展路径为借由信用卡管理工具获取客户并经由撮合贷款实现变现，其合作方囊括了多家P2P及持牌金融机构。

观其年报，个人信用管理服务仅仅占51信用卡营收的一小部分，而“信贷撮合及投资服务”才为其贡献了大部分的收入。

根据51信用卡往年财报显示，2015年-2019年年中，其信贷撮合及服务费收益为0.17亿元、3.84亿元、16.27亿元、20.56亿元，分别占整体收益总额比例约为18.67%、67.28%、71.73%、73.1%，撮合业务对营收的贡献逐年提升。2019年上半年，这一数据有所下降，为57.4%，但仍是收入的绝对重头。

要改变一家企业的基因并非一朝一夕的事。

昨日新闻爆出之后，一名51信用卡用户向十字财经反应，在尝试注销多年不曾使用的APP账号，51信用卡要求其提供身份证正反面照片及手持身份证的影像认证等重要个人隐私数据。在账户注销的过程中采集这一数据的必要性受到了用户及专业人士的质疑。 

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合规升级下的互金凛冬

9月以来，大数据风控行业迎来“史上最严”整治，先是此前杭州、上海等地区多家大数据智能风控企业遭调查，魔蝎科技以及新颜科技的高管相继被带走，同盾科技、百融云创、聚信立等头部机构，亦不同程度地中招。受此影响，鹏元征信、立木征信、白骑士等多家大数据风控服务商纷纷暂停部分服务。

而值得注意的是，多家媒体报道称，警方调查大数据风控平台的原因并非完全出于保护个人信息安全，更可能是为了打击“套路贷”，大数据公司为现金贷平台提供了系统、数据、风控，便于平台导流获客，并通过爬取用户的运营商数据进行违法暴力催收。

值得一提的是，国内的大数据产业几乎是与网贷产业相伴而生，造成合规问题的最大根源在于网贷平台自身规模与其运营、技术能力的不匹配。相较于传统银行的借款人，网贷平台借款人缺乏信用数据，还款能力相对较弱，而平台又必须对交易进行风控审核，为了满足平台对技术与数据的需求，催生了大数据公司，这些第三方数据公司通过爬取用户信息支撑起网贷平台的风控，并帮助其利用大数据进一步实现贷后的催收环节。

这意味着，爬虫作为主要的技术手段，沦为“套路贷”违法犯罪活动的帮凶。通过大数据爬取借款人信息来实现获客、风控及催收，催生了滥用数据、侵犯用户个人隐私、、暴力催收等一系列黑产。

值得一提的是，就在51信用卡出事当天，全国扫黑办召开新闻发布会，最高法、最高检、公安部、司法部共同研究制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》)，根据《意见》，非法放贷情节严重的将以非法经营罪定罪处罚，并自2019年10月21日起施行。

其中，《意见》将打击目标锁定社会危害性最为突出的非法高利放贷，明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准，并且从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数量以及所造成的危害后果等几个方面，规定了“情节严重”和“情节特别严重”的具体标准。

与此同时，在禁止暴力催收方面，《意见》指出，为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物，寻衅滋事等行为，构成犯罪的，都应当数罪并罚。以及纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

无论是催收还是大数据的采集使用，监管对于合规性的要求在持续提升。合规的真正落地，或许才是金融科技真正步入健康发展的开始。而寒冬未竞，道阻且长。

杭州51信用卡案例分析的介绍就聊到这里吧。

三、寻帮助:关于51数字卡互换平台钓鱼诈骗问题

明确51数字卡互换平台存在钓鱼诈骗风险，用户在使用时应保持警惕。

近年来，随着数字卡互换平台的兴起，用户可以在这些平台上交换、买卖各种数字卡券，如优惠券、礼品卡等。其中，51数字卡互换平台作为其中之一，也吸引了众多用户的关注。然而，在享受便捷服务的同时，用户也需要警惕潜在的钓鱼诈骗风险。

钓鱼诈骗是一种常见的网络诈骗手段，诈骗者通常会通过伪造官方网站、发送虚假链接或信息等方式，诱导用户输入个人信息或进行交易，从而窃取用户的资金或隐私信息。在51数字卡互换平台上，诈骗者可能会冒充平台官方或合法用户，发布虚假的交换信息或优惠活动，吸引用户点击链接或进行交易。一旦用户不慎上当受骗，就可能面临资金损失或个人信息泄露的风险。

为了避免在51数字卡互换平台上遭受钓鱼诈骗，用户应该采取一系列防范措施。首先，要仔细核对网站或应用的真伪，确保访问的是官方平台。其次，不要随意点击来源不明的链接或下载未经验证的附件，以免被植入恶意软件或泄露个人信息。此外，进行交易前要先了解对方的信誉和评价，避免与不明身份的用户进行交易。最后，定期更新密码和启用双重验证等安全设置，增加账户的安全性。

总之，51数字卡互换平台虽然为用户提供了便利的数字卡交换服务，但用户在使用过程中也应保持警惕，采取必要的防范措施来避免遭受钓鱼诈骗等网络风险。只有这样，才能在享受便捷服务的同时确保自己的资金和信息安全。