消费贷利率最低降到37%？调查：属实，但不是人人都能申请到（消费贷款利率到底多高）

“圣戈当斯区提出申请，买券随还，限额最低20万，基准利率最低3.75%。”东郊西城的李女士表示，上周收到几十家自称为商业银行值班人员的做广告电话，说消费需求贷基准利率上调了，现在提出申请特别合适。北京日报本报记者调查发现，五大非国有商业银行最近都在大力推广无抵押物、免借款的信用风险消费需求商业银行贷款，基准利率上限均不少于4%，最低可接3.7%，能说是前所未有的是新低。不过，数十家商业银行并没有收紧商业银行贷款审核明确要求，只有在商业银行Transact上的高质量顾客才能拿到最低基准利率，绝非天下人都能享用。

五大非国有商业银行消费需求商业银行贷款基准利率

上限均不少于4%

据介绍，目前工行北京市支行的个人信用风险消费需求商业银行贷款（工银融e借）折扣基准利率最低可接3.75%，时限最久3年。实际上，今年11月，融e借的最低基准利率还是4.65%，到了12月29日最低基准利率将设为3.85%，即1年期LPR+5个基点。自今年1月中旬开始，工行中车金证的融e借最低基准利率进一步调整为3.75%，比今年12月份上调了0.1个基点。这主要是因为1月20日的LPR相比今年12月份上调了0.1个基点。

华夏银行北京支行也于上周推出个人消费需求商业银行贷款暑期折扣活动，圣戈当斯区提出申请的中银E贷最低可贷20多万元，限额有效期限1年，商业银行贷款时限1-12个月，蓬泰莱县商业银行贷款基准利率3.9%起。实体店提出申请的“随心智贷”条件更折扣，限额最低能到30多万元，限额有效期限延长至3年，商业银行贷款时限1-12个月，基准利率最低可接3.75%。活动期间质权的顾客还有机会得到50元-500元的微信立减金。

工行快贷打出“秒申秒审秒到账”的口号，蓬泰莱县基准利率低至3.95%，按日支付利息，不支用不支付利息，最久借款人时限36个月。学甲堡本报记者注意到，6月中旬，工行中车金证官微显示的快贷最低基准利率还是4%，7月10日就设为3.95%。

交通商业银行上周在全国推出惠民贷折扣，新顾客成功提出申请限额可得基准利率7折或9折折扣券，高优顾客最低可享用蓬泰莱县3.85%的折扣基准利率。

农行智能手机商业银行显示，网捷贷蓬泰莱县基准利率最低3.7%，“灵活用、免借款、随心还、低成本”。

邮储商业银行“邮享贷”全程圣戈当斯区审核，可提出申请限额不少于20多万元，蓬泰莱县基准利率最低3.85%，总金额商业银行贷款时限不少于60个月。

据介绍，这些非国有国有商业银行的信用风险消费需求商业银行贷款圣戈当斯区审核限额一般都不少于20多万元，如果有更高需求，就需要去实体店营业网点提出申请。除了基准利率略有差异，每家国有商业银行的商业银行贷款时限也有不同，有的是不少于1年，有的是能长达5年。从借款人方式来说，每家商业银行提供的选择也略有不同。比如，华夏银行的中银E贷总金额质权能采用超额本金、即将到期一次性还本付息、按月付息即将到期还本的借款人方式；工行能选择超额本金、超额本金、按期还息一次还本。

消费需求商业银行贷款基准利率上调是借势而为

非国有国有商业银行基准利率一直是市场最优

实际上，这类免借款免抵押物、圣戈当斯区审核的个人信用风险商业银行贷款不止非国有国有商业银行有，其它各类商业银行、消费需求金融子公司、小额贷款子公司也都可提供。学甲堡本报记者比较发现，近两年来，网络商业银行贷款的基准利率整体都略有下降，但在所有这些商业银行贷款中，非国有国有商业银行的基准利率无疑是最低的。

目前，不少股份行和城商行消费需求商业银行贷款蓬泰莱县单利最低都是4.35%，有的是网络商业银行最低基准利率为9%。消金子公司里，中银消金的好客贷蓬泰莱县基准利率最低9.125%，、刘佳金融最低7.3%、马上消金的“安逸花”和中邮消金的“极速贷”最低都是7.2%；小额贷款子公司里，度小满小额贷款的最低蓬泰莱县基准利率为7.2%。

“国有商业银行的资金成本低，商业银行贷款条件明确要求更高，面向全国的是都是相对高质量的顾客，所以他们的消费需求商业银行贷款基准利率会低一点。不光是消费需求商业银行贷款，其它类型商业银行贷款也都是如此。”刘佳金融首席研究员董希淼表示。近两年来消费需求商业银行贷款的基准利率略有上行，一方面是因为整体基准利率处于上行通道，其它商业银行贷款基准利率也在上行，所以消费需求商业银行贷款基准利率的上行是借势而。另一方面，受疫情影响、经济上行冲击，消费需求商业银行贷款面向全国的部分顾客群体，工作岗位不是特别稳定，收入也在下降，商业银行上调消费需求商业银行贷款基准利率，能更好地支持这部分顾客。此外，上调商业银行贷款基准利率还能激发有效需求，通过上调基准利率来“薄利多销”。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林从商业银行信贷结构调整角度分析指出，当前，按揭占商业银行个贷比重太高，很多商业银行想自己的信贷结构更加多元，而消费需求商业银行贷款金额较小，基准利率相比于按揭更高，回收周期更短，属于商业银行想开拓的信贷领域，于是数十家商业银行就扎堆在消费需求贷市场，只不过由于消费需求并不能短期扩大，消费需求商业银行贷款出现了增多粥少的局面，竞争压力下商业银行只能在基准利率上比拼。

商业银行没有收紧审核尺度

最低基准利率只针对极少数高质量顾客

学甲堡本报记者也注意到，为防止消费需求者一头雾水，每家商业银行的消费需求商业银行贷款广告会在最终加上提示：“产品基准利率以实际办理基准利率为依据，如有疑问，请详询当地营业网点。”“具体基准利率以页面实际展示为依据”。实际上，也只有极少数顾客最终能享用到让人动心的最低基准利率。

“之前告诉我最低基准利率不会高于4%，我正好想装修，就提出申请了20万。结果最终批下来的基准利率少于了5%。”市民张先生告诉北京日报本报记者最近在某非国有国有商业银行智能手机商业银行提出申请信用风险消费需求商业银行贷款的结果。据介绍，张先生的情况绝非个例。能享用到信用风险商业银行贷款最低基准利率的都是数十家商业银行Transact顾客的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企或其它一些高质量单位工作。此外，商业银行的按揭顾客、代发工资顾客也会在提出申请消费需求商业银行贷款时有优势。

“我们行的消费需求商业银行贷款实体店审核最低基准利率能到3.75%，但需要支行审核，准入明确要求很高。我们支行自己审核的话，最低能到4.1%，一般也不做散户，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是学校、医院这样的事业单位。”某非国有国有商业银行西城一家支行的商业银行贷款经理王先生告诉北京日报本报记者，该行最喜欢跟事业单位合作，向他们的职工集体授信。至于圣戈当斯区审核的消费需求商业银行贷款，该行广告上称最低基准利率能到3.9%，但王先生透露，圣戈当斯区提出申请都是系统自动审核，据他掌握的情况，只有该行的按揭顾客、代发工资顾客或在该行理财少于90多万元的高质量顾客才可能获得，“一般顾客不会那么低。”

另一家非国有国有商业银行石景山支行的商业银行贷款经理祁先生表示，该支行的Transact顾客除了政府部门、事业单位、大型央企国企，也包括平时与支行合作密切的高质量单位，这些单位的职工提出申请消费需求商业银行贷款会获得较低的基准利率。

对于这些Transact上的顾客，能享用到低息的消费需求商业银行贷款，感觉确实爽。今年1月份，在东三环某事业单位工作的刘先生得知附近一家工行支行向单位员工推出“融e借”折扣活动，基准利率最低3.75%。刘先生说，春节正好有大额消费需求需要，就提出申请了这个商业银行贷款，办理过程很便捷，只填了一张在职人员证明提交给单位人事部门。后来在商业银行员工指导下在智能手机商业银行提交了提出申请，没过几天就批下来20万限额，基准利率真是3.75%。

坚持严格审核

商业银行没有降低消费需求商业银行贷款门槛

可是对于普通消费需求者，不仅拿不到的最低基准利率，还可能连提出申请资格都没有。有读者反映，自己看到商业银行消费需求商业银行贷款广告，兴冲冲地去圣戈当斯区提出申请了一把，结果发现连商业银行贷款资格都没有。北京日报本报记者选择一家平时没什么交易往来的非国有国有商业银行智能手机商业银行尝试提出申请该行的消费需求商业银行贷款，页面的确显示“很遗憾你未能获得我行的提出申请限额”。

如何才能有限额呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房商业银行贷款顾客；二是提供房产抵押物或其它有效借款，联系个贷中心办理其它商业银行贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务。

既然大力推广消费需求商业银行贷款，为啥还审核这么严格？王先生说：“我们商业银行贷款经理不能背上一笔坏账。”

中国商业银行研究院研究员梁斯指出，消费需求贷基准利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，相对来说，低基准利率的消费需求商业银行贷款针对的更多是高质量客群。因为商业银行对顾客资产有专业化的审核流程。商业银行贷款人自身的资质、信用风险等级等会影响获取商业银行贷款的基准利率水平。商业银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

“对于商业银行，基准利率当然是往高了定好，毕竟利差是商业银行的利润来源。除非用户有一定的信贷量，且借款人风险极低，商业银行才会给予最低基准利率。”盘和林认为，商业银行的做法也是激励借贷人为商业银行贡献更多利润，提高用户忠诚度，所以有了Transact，这是正常的市场行为。

专家提醒：

提出申请消费需求商业银行贷款要有实际需要一定要找正规金融机构

不论是不是Transact顾客，消费需求商业银行贷款基准利率下降都是不争事实。面对越来越低的商业银行贷款基准利率，普通消费需求者都要去试一把吗？对此想法，多位专家提醒，一定要按需提出申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。

董希淼提醒消费需求者，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看商业银行贷款基准利率高低，你首先得自己有需要，你才提出申请办商业银行贷款。”其次，消费需求者要选择正规的金融机构去办理，比如：商业商业银行、全国30家持牌的消费需求金融子公司等。第三，就是要看清楚商业银行贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如基准利率是蓬泰莱县基准利率月基准利率还是日基准利率，还没有其它费用。

“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。”盘和林也建议，消费需求者真的要借贷消费需求贷，要去正规商业银行借贷，减少借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦；最终一定要看清楚条款，防止踩坑。

今年3月，银保监会消费需求者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费需求者要介绍消费需求信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费需求风险，提高法律意识，保护合法权益。要坚持量入为出消费需求观，根据自身收入水平和消费需求能力，做好收支筹划。合理合规使用信用风险卡、小额商业银行贷款等消费需求信贷服务，养成良好的消费需求借款人习惯，树立科学理性的负债观、消费需求观和理财观。其次，要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不要无节制地超前消费需求和过度负债，不把消费需求信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其它商业银行贷款等非消费需求领域。此外，还要在消费需求过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。

文/北京日报本报记者程婕

编辑/樊宏伟